“Erfenis is een onderwerp waar de meeste mensen niet graag over praten. Jonge mensen zien er ook de noodzaak niet van in. Maar het is nuttig om te bekijken wie wat zou erven bij je overlijden, en hoeveel ze zouden betalen aan erfbelasting. Al is het maar om te weten of er ergens een probleem is. Niet-getrouwde samenwonenden denken vaak dat hun partner dezelfde bescherming geniet als een huwelijkspartner, maar tenzij je een testament opmaakt, is dat niet zo.”
Het beheren van een nalatenschap is een complex gegeven, waarbij advies nodig is. De rol van des verzekeringsmakelaar vervangt geenszins de rol van een notaris, die van groot belang is bij het organiseren van een nalatenschap. De verzekeringsmakelaar wil je aansporen om over je nalatenschap na te denken. Eventueel samen met een notaris of gespecialiseerde e juriste die de verschillende mogelijkheden onderzoekt (schenking, testament ,…).
Contacteer je verzekeringsmakelaar
" Een verzekeringsmakelaar spoort je aan je nalatenschap te organiseren. Hiervoor kan die een beroep doen op een notaris of een specialis ter zake"
Erik Weekers - woordvoerder van de verzekeringsmakelaars
Verzekeringsproducten zijn een belangrijk instrument om de erfenis te beheren. Zo is een overlijdensverzekering één van de beste manieren om je nabestaanden te beschermen. Weet dat de erfbelasting tussen partners en kinderen kan oplopen tot 27 procent en zelfs tot 65 procent in alle andere gevallen. Dankzij een overlijdensverzekering krijgt de nabestaande bij het overlijden meteen een som geld waarmee die de belasting kan betalen. Hoe jonger je bent, hoe goedkoper de verzekering is.
De successieplanning kan ook al bij het beleggen plaatshebben. In dit geval moet men rekening houden met de structuur van het contract.: verzekeringnemer – verzekerde – begunstigde. Met de structuur A-B-A bijvoorbeeld, waarbij A zelf uit eigen middelen de premies betaalt, zijn er geen successierechten (erfbelasting) bij het overlijden van B.
Omdat er verschillende combinaties en structuren mogelijk zijn, raden we je aan om contact op te nemen met je verzekeringsmakelaar. Samen met experten zal die de juiste formule vinden voor je situatie.
Verzekeringsproducten om nalatenschap te organiseren
Het beheren van een nalatenschap is meer dan het betalen van erfbelastingen maar evenzeer bepalen wie erft bij een overlijden. Zo is er de begunstigingsclausule bij een overlijden. Als verzekeringsnemer kan je één of meerdere begunstigden bij overlijden aanduiden. Deze begunstigde(n) is (zijn) op die manier bevoegd om het kapitaal te innen in geval van overlijden van de verzekerde. Bij de formulering van de clausule is het dan ook belangrijk om bepaalde aandachtspunten niet uit het oog te verliezen om discussies achteraf te vermijden.
Een voorbeeldje maakt het je duidelijk (bron: website AG Verzekeringen).
Roger heeft twee kinderen, Bart en Geert. Beide hebben twee kinderen. Roger heeft dus vier kleinkinderen. Hij heeft een levensverzekering afgesloten waarin hij zijn zonen heeft aangeduid als begunstigden bij overlijden. Hij heeft ervoor gekozen ze bij naam te noemen in de begunstigingsclausule. Jammer genoeg komt zijn zoon Bart in een auto-ongeval om het leven vóór hem. Bij overlijden van Roger krijgen de kinderen van Bart niets van de levensverzekering. Het volledige verzekeringsvoordeel gaat naar Geert, die uitdrukkelijk bij naam wordt vermeld in de begunstigingsclausule.
Als Roger gekozen had voor een algemene clausule (‘Mijn kinderen’), dan zou het voordeel van de verzekering anders zijn verdeeld. Zijn zoon Geert zou de helft van het verzekerde kapitaal hebben gekregen en de kinderen van Bart, die zijn plaats zouden vervullen, zouden de andere helft onder zich hebben verdeeld.
Dit toont aan hoe belangrijk het is om op het ogenblik van het afsluiten van de levensverzekering goed na te denken over de begunstigingsclausule.
-
Luc Sanders, auteur bij Kluwer, Broker Mail en www.makelaarinverzekeringen.be